Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

При жизни человек строит много планов в вопросе приобретения и обустройства жилья, крупных покупок, организации отдыха. Но иногда смерть рушит все мечты, а долги остаются. Родственникам в наследство достаются активы, но возникает вопрос, кто должен погасить кредит умершего. 

Когда оформлялись заемные обязательства, могли участвовать созаемщики, поручители. Не возложит ли банк обязанность по выплате долга на них, или кредитные обязательства умершего родственника ложится на плечи наследников?

Кто платит кредит, если человек умирает

Первые, на кого ложится ответственность по уплате долговых обязательств покойного — это наследники. При оформлении  наследственного права к ним переходят кредиты по наследству и имущество, которое принадлежит усопшему. За счет него производится оплата долгов кредиторам.

Прежде всего, о факте смерти заемщика должен быть уведомлен банк. Это вправе сделать любой из родственников. Тогда кредитное учреждение прекратит начисление штрафных санкций. Документ, подтверждающий факт смерти, это свидетельство, выданное отделом ЗАГСа. В банк предоставляется его копия.

Помимо наследников, обязанность перед банком возникает у других лиц. 

1. Созаемщики. Когда заемщик предполагает взять крупную сумму у банка, а доходы не позволяют этого сделать, кредитное учреждение предлагает привлечь одного или нескольких созаемщиков. В этом случае они берут на себя обязанность по возврату долга, если у заемщика не будет такой возможности. Смерть — это тот случай, когда обязательства по выплате долга возлагаются на созаемщиков.
2. Поручители. Их роль заключается в том, чтобы в случае возникновения ситуации, когда заемщик не в силах выплатить долг, поручитель сделает это за него. Причем он обязан погасить текущие, просроченные обязательства, а также пени и штрафы. Если покойный оставил наследство, то поручитель вправе требовать возмещение расходов с наследников, но только после оплаты обязательств усопшего.
3. Страховщики. При заключении кредитного договора банк предлагает оформить договор страхования. Клиент вправе согласиться или отказаться. За страхование взимается дополнительная плата. Но в случае смерти заемщика все обязательства перед банком ложатся на плечи страховой компании. Нужно внимательно изучать перечень страховых случаев, при которых долг гасят страховщики.

Хотя чаще всего ответственность за погашение кредитных обязательств ложится на плечи родственников, имеющих право на наследство, в некоторых случаях они могут не исполнять ее.

Какие кредиты не переходят по наследству?

Родственники, получая имущество и деньги в наследство, соглашаются на исполнение обязательств. Кредит в банке, доставшийся в наследство, должен быть выплачен.

Исключение составляет случай, когда после наступления права на получение наследства принято решение отказаться от него. Еще один случай, когда заемные средства застрахованы, а обязанность их погашения возложена на плечи страховой компании.

Наследники не обязаны выплачивать:

• алименты;
• штрафы ГИБДД.

А задолженность в коммунальные службы и энергоснабжающие организации по наследуемой недвижимости погасить придется.

Чтобы не потерять дом или квартиру, доставшиеся по наследству, можно взять потребительский кредит на выгодных условиях для погашения задолженности и своевременно оформить право на наследство, обратившись к кредитному брокеру.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Существует только один способ отказаться выплачивать задолженность перед банком: отказ от доли в наследственной массе. Отказ нужно заверить нотариально.

Сложность возникает, если наследником оказывается несовершеннолетний ребенок. Он не вправе сам принять решение об отказе. Сделать это вправе опекуны, обратившись за согласием в органы опеки.

А что делать, если заемщик умер, и у него была оформлена ипотека? По условиям договора недвижимость остается в залоге у кредитного учреждения. В этом случае поможет нотариус. Он пояснит, кому переходит недвижимость, и как можно ей распорядиться: может ли наследник продать ее или подарить.

Банк может предъявить претензии только в рамках срока исковой давности. По вопросам возврата кредита он равен трем годам. Если пени, штрафы начислены за больший период, то банк вправе взыскать их только в пределах этого срока.

Как не платить штрафы и пени по кредиту умершего?

Банк продолжает начислять проценты, штрафные санкции в соответствии с договором до того дня, пока сотрудникам не станет известно о смерти заемщика. Об этом должны позаботиться те,на кого возлагаются обязательства об уплате долга и предоставить свидетельство из ЗАГСа.

В любой ситуации проценты платить придется, а пени банк может уменьшить, если плательщик проявит лояльность и будет вовремя вносить ежемесячные платежи.

Когда наследники не знали о существовании долга перед банком, а кредитное учреждение начисляло пени и штрафы за просрочку, нужно написать заявление на имя руководителя. Но может последовать отказ. Тогда останется только одна возможность: обращение в суд.

Наследники обязаны погасить долги на сумму не больше наследуемого имущества. Только в этом размере могут быть погашены кредитные обязательства.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Что делать второму заемщику, если первый умер?

При подаче заявки на крупную сумму займа привлечение поручителей и созаемщиков — обычная практика. Встает вопрос, кто выплачивает кредит, если человек умер. По условиям договора — это второе лицо или несколько лиц, которые поручились за заемщика или приняли на себя обязательство созаемщика.

Как поступить поручителю?

Чаще всего в качестве поручителя выступает близкий человек: супруг или супруга. Но бывает, что им является постороннее лицо, которое не участвует в распределении наследства. Платить долги по кредиту ему все равно придется. Но поручитель вправе обратиться в суд за возмещением убытков, тех сумм, которые он выплатил за усопшего.

Как выплачивать застрахованные кредиты после смерти заемщика?

Банк зачастую предлагает оформить страховку. После оформления страхового полиса обязанность по выплате оставшейся после смерти заемщика суммы долга обязана страховая компания (СК).

Но выплата не начнется до тех пор, пока один из наследников не обратится в СК. Недостаточно предоставить свидетельство о смерти, нужно подать заявление. Но прежде всего нужно выяснить, какая компания является страховщиком.

Для этого требуется:

• найти договор с банком и выяснить, какая страховая компания является страхователем;
• обратиться в банк за предоставлением сведений.

Но не всегда причина смерти является страховым случаем. СК может отказать в выплате, если она наступила в результате:

• самоубийства;
• занятий экстримом;
• в момент участии в спецоперациях.
• хронической болезни, о которой страхователь умолчал при получении страхового полиса;

Не удастся воспользоваться страховой выплатой, если закончился срок действия страхового полиса.

Наследникам придется кредитные обязательства умершего. И начинать вносить ежемесячные платежи нужно сразу после смерти родственника, не дожидаясь вступления в наследство. Иначе банк будет начислять штрафные санкции за просрочку и придется отстаивать их в ходе судебных разбирательств.

Чтобы не пришлось обращаться в суд, когда банк начислит пени и штрафы, обратитесь к кредитному брокеру, чтобы оформить выгодный займ для своевременной выплаты ежемесячных платежей.