Как выкупить свой долг у банка

Влияние санкций, экономические сложности создали на рынке кредитов непростую ситуацию. Многие клиенты по разным причинам не в состоянии выполнять обязательства по займам. Но мало кто знает, что есть возможность выкупить долг по кредиту у банка за половину цены, избежав неприятной процедуры банкротства.

Что значит выкуп долга по договору цессии?

Цессия долга, согласно Гражданского Кодекса РФ (статьи 388, 390) – переуступка прав на истребование долговых обязательств. Свои права (кредит) банк может передать (продать) как юридическим, так и частным лицам.

Если аналитика показывает, что с возвратом денежных средств возникнут серьезные сложности, человек длительное время не может выплачивать ссуду, то банку выгодней гарантировано вернуть хотя бы часть долга. Поэтому он продает долговые обязательства коллекторам или другим финансовым организациям по низкой стоимости.

Что значит выкупить свой долг у банка – гражданин, как и коллекторское агентство, имеет законное право купить свои долги, но через посредника (юридическое или физическое лицо).

В договоре займа участниками сделки являются две стороны – банк и заемщик, то переуступить права на востребование возврата денег клиенту финансовая организация не может. Поэтому нужен посредник, для заключения такой сделки – юридическое или физическое лицо.

Важно! Гражданский Кодекс РФ (ст.196) ограничивает срок давности для возврата долгов, он составляет три года.

Можно выкупить долг по цессии, если заем соответствует определенным требованиям. Запрещено переуступать следующие виды кредитов:

• при наличии поручителей;
• ссуды со страховкой, которая покрывает сумму кредита;
• компенсации вреда (морального, материального, физического), определенные по суду или в законодательном порядке;
• долги по алиментам и супружеским обязательствам при разводе;
• обязательства перед сотрудниками, возникшие в процессе банкротства, реорганизации;
• с залогом недвижимости, земельных участков, другого ценного имущества.

Если банк может вернуть средства, то он обязательно этим воспользуется. Продаст залоговое имущество, будет требовать возврат средств у поручителей или страховых компаний. Юридически, оплачивать причиненный ущерб, нарушения Семейного Кодекса каждый гражданин и организация должны самостоятельно.

Чем цессия отличается от перевода долга?

Цессия и перевод долга – юридически разные финансовые понятия. Согласно ГК РФ, ст. 382 и 391, перевод обязательств по займу означает, что долги в дальнейшем обязуется оплачивать другой человек или организация. Взаимодействие по выплате задолженности с банком продолжается. Перевод задолженностей по кредитам возможен на основании договоренности между людьми, организациями, которые согласны в дальнейшем выполнять финансовые обязательства вместо заемщика.

Цессия задолженности – закрытие договора кредита с конкретным банком, МФО. Переуступка прав означает, что теперь другая компания, человек будет заниматься всеми взаиморасчетами, разбирательствами с должником.

Зачем выкупать свой долг у банка?

Если долг продан по цессии, то все обязательства заемщика перед банком считаются закрытыми. По сравнению с банкротством эта процедура требует меньше времени, минимальное количество документов, быстро и полностью закрывает все финансовые.

Зная, как правильно выкупить долг по договору цессии, можно существенно сэкономить на оплате комиссий, штрафных санкций, дополнительных процентов.

Почему банки перепродают долги заемщиков?

Если банк после анализа условий кредита, финансовой ситуации заемщика, приходит к выводу, что кредит проблемный и его сложно будет вернуть, то он старается сократить свои издержки, возвратить хотя бы минимум денежных средств.

Так как сложившаяся экономическая ситуация в стране привела к росту числа невозвратных займов, в Минэкономразвития РФ предложили неожиданное решение проблемы. Экономисты в правительстве считают, что можно отдать должникам приоритет в выкупе своих долгов у банков, разрешить заемщикам выкупать свои проблемные кредиты без привлечения посредников.

Финансовые организации в этом вопросе, естественно, отстаивают свои интересы. Они считают, что такое решение приведет к обрушению баланса на кредитном рынке. Практически все заемщики захотят вернуть намного меньше денег, чем взяли в долг.

Пока этот вопрос находится на стадии обсуждения, так как сложно найти разумный баланс, учитывая интересы и выгоду двух сторон.

Как выкупить долг у банка по договору цессии

Рассмотрим поэтапно, как можно выкупить свой долг у банка:

• надо найти третье лицо, которое согласно выкупить кредит – это может быть друг, работодатель или компания, специализирующаяся на предоставлении таких услуг;
• покупатель подает заявку на приобретение конкретных долговых обязательств;
• заключается договор переуступки прав на договор займа: банку выплачивается оговоренная сумма денег; все права на истребования кредита переходят к новому кредитору; все обязательства заемщика перед банком после этого признаются закрытыми;
• далее кредитор, перепродает долг заемщику.

Совет: доверяя выкуп третьим лицам, вы просто меняете одного кредитора на другого. Поэтому внимательно изучите все пункты договора. Например, при переуступке прав на ипотеку, квартира, находившаяся в залоге, переходит в залог новому держателю кредита.

Выкуп своих долгов напрямую у банка

Можно ли выкупить свой долг у банка напрямую, без посредников? Да, в некоторых случаях финансисты идут на такие сделки, если уверены, что иначе свои средства они вернуть не смогут.

Важные нюансы:

• обращайтесь по этому вопросу в отдел взысканий, а не в отдел обслуживания банка;
• подготовьте весомые аргументы, подтвержденные документально, что банку выгодней продать вам заем, чем истребовать его по суду или через коллекторов;
• предлагайте сумму выкупа, которая заинтересует МФО, она должна быть выше той, которую можно выручить при продаже оптом, примерно 30 – 35% от суммы кредита.

При ведении переговоров важно быть убедительным, доказать сотруднику банка, принимающему решение, выгоду продажи займа, категорическую невозможность возврата средств в полном объеме.

Выкуп долга у банка через третье лицо: частное лицо или компанию

Как выкупить долг у банка третьему лицу:

• ваши долги может выкупить родственник, работодатель, компания с которыми договоритесь об этом;
• схема заключения соглашения с банком аналогична сделке с коллекторским агентством, но для частного физического или юридического лица сумма продажи невозвратного займа будет выше, чем для коллекторов, так как те скупают обязательства оптом;

Важно! Заключайте сделки выкупа долгов с людьми, компаниями, которым доверяете на 100%. Высоки риски, что люди могут воспользоваться вашим сложным положением, можно попасть в серьезную финансовую зависимость.

Перед тем, как выкупить долг у банка, физическому лицу посреднику важно понимать все риски. Есть реальная вероятность, что заплаченные деньги не вернут, тогда придется истребовать долг в судебном порядке.

Выкуп долгов через коллектора

Могут ли коллекторы выкупить долг у банка? – Да, банки продают проблемные задолженности оптом (в пакете до 50, 100 долговых обязательств). Стоимость такой продажи может составлять 5 – 15% (зависит от суммы и вида кредита).

Заемщик может договориться с коллекторской фирмой и выкупить свою задолженность за 30 – 35% от номинальной стоимости. При обсуждении условий выкупа важно обратить внимание на следующее:

• выгодно оплачивать всю сумму сразу, чтобы закрыть все долговые обязательства;
• если договориться о выплате частями (в рассрочку), то есть риск серьезно переплатить. 

Коллекторы охотно идут на такие сделки, так как их прибыль гарантированно обеспечена с минимальными рисками, трудовыми затратами.

Плюсы и минусы такого способа избавления от долгов

Гарантий положительного ответа от банка, при подаче заявки на выкуп долгов, никто дать не может. Сроки рассмотрения таких заявок не регламентированы. Есть риск показать банку, что у вас есть средства на выкуп кредита, значит вы в состоянии его выплачивать.

Договор цессии – выкуп долгов по кредитам и займам, ипотеке, относительно новое, но выгодное для обеих сторон решение финансовых проблем. Должники получают возможность существенно снизить сумму выплаты, а банки вернуть часть денежных средств по безнадежным займам.