Договор коллективного страхования: что это и можно ли от него отказаться?

Страховые компании предлагают не только индивидуальные полисы, но и коллективные. Используется коллективное страхование в банках — там, где можно собрать группу людей, объединенных каким-либо признаком (возраст, статус, наличие и тип работы). Присоединиться к ДКС (договору коллективного страхования заемщиков) может показаться дешевле, чем покупать индивидуальный полис, но это не так, а от участия в программе можно отказаться, если вы не хотите ежегодно выплачивать 1-3% от суммы кредита.

Что такое коллективное страхование при получении кредита?

Коллективное страхование кредита внешне ничем не отличается от покупки индивидуального полиса. Вы подаете документы и оплачиваете страховку, а в последующем, при наступлении страхового случая, получаете выплату. Но «изнутри» она устроена иначе: договор со страховой компанией заключает банк, а заемщики только присоединяются к нему. К ДКС можно присоединить неограниченное количество людей, объединенных общими рисками.

Широко распространено коллективное страхование здоровья, работоспособности, имущества. ДКС можно заключить на любой спектр страховых случаев.

Чем договор коллективного страхования отличается от индивидуальной страховки?

Коллективное и индивидуальное страхование различается способом взаимодействия со страховой. Покупая персональный полис, вы становитесь клиентом СК (банк выступает как посредник), в случае с коллективной страховкой клиент страховой — это сам банк, а также все те, кто присоединился к ДКС. Поэтому:

• банк списывает платежи по страховке самостоятельно и постепенно, небольшими частями. При покупке индивидуального полиса вы должны оплатить полную сумму сразу;
• при наступлении страхового случая банк сам получает выплату от страховой. Именно он выгодоприобретатель. В индивидуальном полисе такой статус получает и кредитор, и заемщик, и даже родственники — они могут получить остаток выплаты после того, как будет погашен остаток кредита.

Коллективные договора личного страхования, заключенные банком, менее прозрачны, чем индивидуальные полисы, и пользоваться ими не очень выгодно.

Выгодно ли оформлять коллективное страхование?

С первого взгляда кажется, что оформить коллективное страхование выгоднее, чем индивидуальный полис. Вам не нужно платить сразу полную сумму. Банк любезно разобьет платежи на весь срок кредитования. Но после простых подсчетов окажется, что такая страховка дороже в полтора-два раза.

Допустим, стоимость индивидуального полиса может составляет 60 000 рублей. Эту сумму придется отдать сразу, при оформлении ипотеки. Стоимость участия в ДКС может быть такой же — для страховой компании. А вот заемщику придется заплатить больше: банк будет удерживать с вас 10 000 рублей, из которых часть отправит страховой, а часть заберет себе.

Кроме того, вам будет сложнее в дальнейшем выйти из ДКС и поменять условия страховая. При покупке индивидуального все проще: достаточно прийти в страховую компанию, расторгнуть текущий договор, а затем подобрать новый, более выгодный, полис.

При наступлении страхового случая с ДКС вы не получите выплату. Все деньги заберет банк вне зависимости от того, насколько большой была сумма вашего кредита.

Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?

Коллективный договор страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков позволяет банку получать дополнительный доход за счет комиссии, которая иногда достигает 90%. Поэтому многие финансовые организации стараются сохранить подобные программы. Однако некоторые банки уже отказались от коллективных договоров. Не по своей воле. В 2019 году вступили в силу базовые стандарты, регулирующие отношения банков и заемщиков.

Например, уже нельзя заставлять заемщиков заключать договор коллективного страхования под угрозой отказа в оказании иных услуг (предоставления кредита, продажи полиса другого типа).

Кроме того, если раньше банки намеренно затягивали передачу заявления об отказе от страхования со стороны заемщика, тем самым лишая их выплат, то сейчас страховые компании обязаны вернуть деньги и расторгнуть договор. Таким образом, Центробанк защищает права заемщиков.

Почему стоит отказаться от договора коллективного страхования?

Коллективное страхование только кажется выгодным. На практике гораздо дешевле и безопаснее купить индивидуальный полис — через банк или самостоятельно. В этом случае, даже если вы выберите одну из программ, предложенных будущим кредитором, вы заплатите меньше и будете более защищены при наступлении страхового случая.

Договор коллективного страхования от несчастных случаев, смерти, лишения работы имеет ряд серьезных недостатков:

• Платежи по такому договору будут больше — из-за комиссии банка, которая может составлять и 50%, и 90% от стоимости участия в договоре;
• Банк всегда будет выгодоприобретателем. Вы избавитесь от кредита, если наступит страховой случай, но остаток выплаты от СК получить не сможете;
• Вам будет сложнее поменять страховую. Выйти из договора все еще возможно, но с индивидуальным полисом сменить страховую будет гораздо проще.

ДКС — не лучший выбор для заемщиков. Уточняйте у банка, какой полис вам предлагают и на каких условиях. А лучше — выбирайте страховую компанию самостоятельно.

Как расторгнуть договор коллективного страхования и вернуть деньги?

Иногда присоединение к договору коллективного страхования — единственный вариант. Если вы брали ипотеку до 2019 года или были вынуждены согласиться с условиями, опасаясь, что банк откажет, решить проблему можно. Чтобы выйти из ДКС, вам необходимо направить соответствующее заявление банку, а затем обратиться за возмещением платежа к кредитору и страховой компании. Сделать это нужно в течение 14 дней с момента заключения договора (или перезаключения, если вы выплачиваете кредит давно).

Даже если вы уже согласились на невыгодные условия, не переживайте. Выйти из коллективного страхования вполне реально.