ЦБ повысил ключевую ставку до 13%: как это повлияет на кредиты

Ожидаемо, 15.09.2023, как и было запланировано, ЦБ повысил ключевую ставку до 13% на 1 п.п. Как такое повышение скажется на финансовом рынке, кредитах, ипотеке, чего ждать гражданам России до конца года и как заранее подготовится к ужесточению требований финансового регулятора?

Почему ЦБ повысил ставку до 13%?

Причина повышения ключевой ставки – инфляция и рост курса валют. Доллар и евро упорно стремится к психологической отметке обменного курса в 100 рублей. Предыдущее повышение ставки в августе до 12% на время затормозило рост курса, но не оправдало надежд на снижение инфляции.

В августе показатели инфляции составили 5.15%, что существенно выше запланированных ЦБ 4% роста. На сентябрь по инфляции прогнозы регулятора неутешительны – 6-7%. В связи с этим требуется принятие регулятором мер, сдерживающих рост цен, следовательно, ЦБ повысил ставку и это не последнее повышение.

Как повышение ключевой ставки до 13% повлияет на кредиты?

Повышение ключевой ставки в сентябре 2023 будет стимулировать рост процентных ставок по кредитам как для предприятий, так и для заемщиков. Если банки получают займы от ЦБ под 13%, то предоставлять кредиты гражданам, с учетом маржи они смогут не менее чем под 14-15%. Исключение – ипотечные программы льготного кредитования с господдержкой, недополученную прибыль по которым банкам финансирует государство.

Как это отразиться на заемщиках?

Обслуживание кредитов, взятых до повышения ставки, остается без изменений. Но на новые кредитные программы ставки ожидаемо возрастут. 

Но есть и хорошая новость для заемщиков – банки ожидали роста ключевой ставки, поэтому резко проценты по займам, ипотеке, кредитным картам не поднимутся. 

Кроме роста ключевой ставки ужесточения со стороны регулятора коснуться еще двух моментов:

• требований по кредитной нагрузке – согласно рекомендациям ЦБ, кредитная нагрузка не должна превышать 50%. Это означает, что по всем открытым кредитам в месяц заемщик должен отдавать не более половины официального заработка;
• рекомендаций по выдаче ипотеки – с октября 2023 первый взнос должен составлять не менее 15-20%. Портфель рискованных ипотечных кредитов с первым взносом до 10% у банков существенно сократиться.

Ключевая ставка в сентябре 2023 – далеко не предел. До конца года может быть еще несколько повышений. Поэтому если решили оформлять ипотеку или брать крупный кредит, то это надо делать сейчас.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Что будет со ставками по вкладам?

Ставки по вкладам многие банки уже подняли – до 12-13%, ожидать существенного повышения пока не стоит.

Может быть отдельные банки, которые еще не пересмотрели условия по депозитным вкладам, с целью привлечения клиентов выдвинут более привлекательные условия депозитов.

Разместить выгодно денежные средства на депозите с максимальной доходностью можно будет только тогда, когда ЦБ даст понять, что пересмотра ключевой ставки больше не будет. Пока вкладчикам выгодно размещать сбережения на обычных накопительных счетах, чтобы иметь возможность свободно распоряжаться деньгами.

Мнение аналитиков о ставке

Ключевая ставка 15 сентября 2023 года – прогноз экспертов, в основном, неутешительный. Специалисты утверждают, что данная мера способна ненадолго затормозить рост курса иностранной валюты, инфляционные процессы. 

Но на стоимость рубля влияют санкции, поэтому существенной поддержкой со стороны ЦБ могли бы стать валютные интервенции – продажа иностранной валюты смогла бы охладить курс и укрепить позиции рубля.

Повышение ставки серьезно скажется на работе многих промышленных и производственных предприятий, которые не смогут обслуживать дорогие кредиты без повышения цен на работы и услуги. Это приведет к сокращению рабочих мест, снижению объемов производства и в итоге, новому витку инфляции.

Рынок уже отреагировал на повышение ставки – стоимость доллара на Мосбирже возросла, хотя на протяжении двух недель наблюдалось незначительное укрепление национальной валюты.

Аналитики прогнозируют смягчение требований ЦБ, остановку роста или снижение ключевой ставки в случае роста цен на энергоносители. Приток иностранной валюты поможет охладить финансовые рынки, затормозить инфляционные процессы, укрепить рубль.

Как повышение ставки отразится на россиянах в целом

Заседание ЦБ по ключевой ставке на сентябрь 2023 приняло решение о повышении ставки до 13%. Как такое повышение будет влиять на цены в магазинах, заработную плату, стоимость услуг:

• дорогие кредиты для предприятий могут спровоцировать сокращение штата, закрытие небольших компаний – поэтому роста заработной платы ожидать не стоит, также возможны увольнения, перевод сотрудников на полставки, неполную рабочу неделю, сокращение доходов;
• рост цен на товары народного потребления будет плавным, так как инфляционные процессы тормозятся;
• стоимость ипотеки возрастет, но не сразу, а примерно через два – три месяца;
• требования банков к заемщикам при выдаче потребительских кредитов станут более жесткими – определенный уровень официальной зарплаты, низкая закредитованность, хорошая кредитная история и рейтинг;
• проценты по обычным потребительским и целевым займам вырастут, примерно на 2-3 п.п. 

Центробанк ведет целенаправленную политику по охлаждению рынка кредитования в России. К концу года многие кредитные программы станут недоступны определенным категориям заемщиков с низкими доходами и высокой финансовой нагрузкой.

Прогноз по средней ставке до конца 2023 года

Ставка ЦБ 15 сентября в 13% — не последнее повышение. Регулятор планирует следующее заседание по пересмотру ключевой ставки на 27 октября и 15 декабря 2023 года. 7 ноября запланирован доклад по денежно-кредитной политике, подведение итогов и построение планов на 2024 год. Прогноз ЦБ по средней ставке до конца года 13-13.6%.

Если повышение ставки не поможет снизить инфляционные риски, то ключевая ставка будет еще раз повышена. Оптимисты утверждают, что рост цен на нефть, укрепление рубля поможет снизить инфляцию до нужных 4% и ЦБ не будет увеличивать ключевую ставку.

Пессимисты ориентируются на общий анализ финансовых международных рынков, учитывают влияние санкций на экономику страны и прогнозируют до конца года увеличение ключевой ставки до 15-16%.