Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру?

Финансовые трудности, проблемы с выплатой кредитов и долгов, нет перспектив заработать деньги в ближайшее время – ситуация, от которой не застрахован никто. Если решено инициировать банкротство при ипотеке, что будет с квартирой?

Разберем разные варианты решения проблемы подробно, узнаем, как можно сохранить недвижимость и решить проблему вполне законными способами.

Можно ли с ипотекой подать на банкротство?

Можно ли пройти процедуру банкротства с ипотекой? – Да, такая возможность есть. Но важно понимать, что до полной выплаты долга квартира находится в залоге у банка, при инициализации банкротства она попадает в список реализуемого имущества и выставляется на продажу.

После реализации ипотечной недвижимости выплачиваются долги банку, выдавшему ипотечный кредит, остальная сумма идет на покрытие других задолженностей. Если денег не хватит, то остаток долга спишут.

Что будет с квартирой или другой недвижимостью?

Банкротство физических лиц с ипотекой предполагает продажу недвижимости в счет оплаты долгов. Как происходит оформление банкротства:

• составляется список имущества, ипотечная квартира в общий список не входит:
• кредитору передается информация, что у должника есть ипотечная недвижимость;
• кредитор может подать взыскание на недвижимость, находящуюся в залоге и требование передачи права собственности на квартиру.

Важно! Расходы по оценке недвижимости, оформление передачи прав собственности оплачивает банкрот.

• далее квартира продается по цене 80 процентов от рыночной стоимости;
• из денег, полученных за продажу недвижимости выплачиваются все долги;
• если после выплаты всех долгов остались денежные средства, то они возвращаются на счет заемщика.

Процедура банкротства с ипотекой предполагает полное замораживание всех движений денежных средств по счетам. Выплачивать взносы по ипотеке после начала процедуры банкротства заемщик не может.

Банкротство с ипотекой с материнским капиталом предполагает перерасчет долей на детей в стоимости недвижимости. В среднем эта сумма составляет 8 процентов стоимости квартиры. После реализации жилья при банкротстве эти денежные средства возвращаются родителям или опекунам.

В каких случаях банк не заберет ипотечную квартиру?

Мнение, что, оформляя банкротство при ипотеке, единственную квартиру забрать не могут – ошибочно. При подписании договора ипотеки заемщик передает недвижимость в залог банку и до тех пор, пока долг не выплачен квартира является собственностью банка.

Если заемщик не может выплачивать долг, то недвижимость отчуждается и продается.

Все средства, полученные за реализацию имущества пойдут на выплату долгов. Сохранить недвижимость можно, в следующих случаях:

• жилье находится в долевой собственности, доля банкрота слишком мала, при продаже квартиры сумма не покроет долг;
• квартира при банкротстве выставлена на торги, но за три – четыре месяца продать ее не удалось, такая недвижимость считается неликвидной. В результате заемщик продолжает платить по ипотеке, жилье остается в залоге у банка, но его не отбирают.

Во всех остальных случаях ипотечная квартира при банкротстве подлежит продаже. 

Банкротство физических лиц с ипотекой с детьми происходит на общих основаниях.

Важно! Если ипотечная квартира не продана или банк отказался от залога, то после возврата ипотечной недвижимости должнику, ее уже нельзя продать в счет оплаты долгов.

Как оформить банкротство с сохранением ипотечной квартиры?

Банкротство ипотеки с сохранением квартиры можно оформить несколькими способами:

• реструктуризация;
• решение вопроса в судебном порядке;
• кредитные каникулы;
• рефинансирование;
• мировое соглашение;
• привлечение мер государственной поддержки (налоговый вычет, материнский капитал, господдержка АИЖК – 20% долга, но не больше 1,5 млн, заплатит отдельным категориям граждан поможет оплатить государство).

Единственное жилье в ипотеке при банкротстве по закону считается залоговым имуществом и подлежит продаже – оптимальный вариант заранее, до открытия процедуры банкротства решить вопрос с ипотечным кредитом.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Реструктуризация долга

Банкротство с ипотекой в 2023 году можно оформить без продажи недвижимости если сделать реструктуризацию ипотеки. При реструктуризации увеличивается срок займа и уменьшается сумма обязательного платежа, при этом ипотечная квартира исключается из списка реализуемых в счет банкротства объектов.

Согласно ст. 213 ФЗ «О банкротстве физлиц» реструктуризация ипотечной недвижимости – обязательный этап процедуры.

Утверждение решения сторон по выплате долга по ипотеке при банкротстве утверждается в судебном порядке.

Важно! Сумма обязательного платежа по ипотеке не может составлять больше половины ежемесячного дохода заемщика.

Отсрочка через суд

Как оформить банкротство с ипотекой через суд, чтобы не потерять квартиру? – В судебном порядке можно отсрочить продажу недвижимости на торгах. Получить отсрочку по суду на продажу ипотечной недвижимости можно на год. 

Также во время процедуры банкротства заемщик имеет право обращаться в суд с апелляцией, просьбой изменить оценку недвижимости – рассмотрение вопроса в суде займет несколько месяцев.

За это время у должника есть возможность собрать денежные средства и начать рассчитываться по долгам.

Военная ипотека при банкротстве: последствия для заемщика 

Что будет с военной ипотекой при банкротстве? – Так как жилье приобретено за государственные средства, то Закон о банкротстве на весь срок прохождения службы на военнослужащих не распространяется.

При реализации имущества банкрота квартира, купленная на средства военной ипотеке не может быть продана с торгов.

Реализация другого имущества при банкротстве военной ипотеки происходит на общих основаниях, никаких исключений в Законе нет.

Так как после увольнения военнослужащий перестает быть зарегистрирован в реестре НИС Росвоенипотеки, то если ипотека не выплачена, заемщику надо будет вернуть уплаченные за него государством деньги по ипотеке и продолжать оплачивать ипотечный кредит на общих основаниях.

После увольнения банкротство военнослужащего при военной ипотеке происходит аналогично стандартной процедуре:

• залоговое имущество (квартира) выставляется на торги;
• из полученных средств оплачиваются все задолженности;
• остаток средств возвращается заемщику, если средств на покрытие всех долгов не хватило, то задолженности списывается.

Важно! Если уволиться из ВС РФ ранее 10 лет прохождения службы, то долг по ипотеке надо будет выплачивать в полном объеме.

Что будет, если созаемщик по ипотеке подал на банкротство?

В ситуации банкротства созаемщика по ипотеке, чтобы сохранить недвижимость, можно поступить следующим образом:

• переоформить займ на себя, для этого надо будет перезаключить договор с банком – вариант подходит, если доходы позволяют самостоятельно платить ипотеку;
• найти другого созаемщика, который сможет выплачивать долг.

Важно! Решать вопрос нужно до инициализации процедуры банкротства, так как потом переоформить договор ипотеки будет сложно.

Итоги: как сохранить жилье в ипотеке при банкротстве

Что происходит с ипотекой при банкротстве и как сохранить недвижимость? Так как квартира или дом находятся в залоге у банка, то они будут проданы с торгов. Чтобы этого избежать надо при банкротстве вывести имущество из списка, реализуемого в счет непогашенных задолженностей. Это можно сделать несколькими способами:

• реструктуризировать долг;
• затянуть процесс в судебном порядке, чтобы получить год на изыскание денежных средств;
• договориться с банком о каникулах, отсрочке, рефинансировании;
• привлечь средства господдержки – налоговый вычет, маткапитал, субсидию на ипотеку.

Самый надежный способ правильно и профессионально решить проблему – обратиться к финансовым брокерам ГК «Содействие». Специалисты на основании конкретной ситуации подскажут юридически правильное решение, подберут варианты рефинансирования ипотеки с гарантированным одобрением займа.